О банковских процентах

Недавно делая очередной взнос по кредиту, я задумался и решил подсчитать как выгоднее мне закрыть свой кредит. Есть куча вариантов, и я решил рассмотреть некоторые из них и сделать определенные выгоды. В первую очередь давно известно, что чем меньше срок кредита, тем меньше переплата. Поэтому банкам выгодна ипотека — проценты хоть и небольшие, а сроки огромные — переплата банку в таком случае составляет больше чем в 2 раза. Мне, например, банк специально (я так думаю) посчитал кредит на полгода больше, хотя я мог бы спокойно оплатить его раньше, делая взносы чуть больше тех что насчитал мне банк. И вот тут-то и открываются несколько возможных стратегий: раз есть возможность платить больше, то что выгоднее — оплачивать кредит по графику, а разницу вносить на депозит, или закрывать кредит с опережением, внося эту же разницу в счет погашения основного долга? Сейчас попробуем разобраться, но могу сказать сразу что разница между 14% по кредиту и 10% по депозиту играет роль не в пользу депозита.

Как видите, разница составляет 1320 рублей. В обоих случаях с зарплаты мы отдаем банкам 4000 тенге в течение 3 лет. В первом варианте мы платим по графику, откладывая остатки на депозит, а во втором случае закрываем кредит на полгода раньше и на депозит уже дальше вносим полную сумму 4000.  И все было бы именно так, и я бы даже не стал заморачиваться по этому поводу, если бы мой банк не был столь хитер. График погашения оставался все время прежний, а ту разницу, что получалась у меня он оставлял на каком-то счету, которая не шла в счет погашения кредита, и мало того она просто лежала и копилась, на нее не капали даже 10%. Фишка в том что по договору я могу сделать пересчет кредита когда накоплю на этом счету  100 000 тенге (ну в данном случае будет 10 000, все поделил на 10 для упрощения). После пересчета сумма основного долга уменьшается на эти 100 000, а оставшаяся сумма (что опять же хитрость со стороны банка) распределяется между оставшимися месяцами, то есть сам срок не меняется (выходит банку опять больше процентов). Вот потому-то я и затеял всю эту бодягу чтобы узнать что же мне делать в такой ситуации.